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(資料圖片僅供參考)

近期的防疫政策調(diào)整，以及部分地區(qū)新冠病毒感染者數(shù)量激增，讓保險(xiǎn)業(yè)界人們的工作生活短期內(nèi)面臨巨大變化。

輿論場(chǎng)上，有關(guān)新冠保險(xiǎn)的糾紛再起，一個(gè)人的口述視頻，幾個(gè)人遭遇拒賠的故事，雖然事實(shí)真假難辨，但因?yàn)橹赶蛑U(xiǎn)企快速登頂熱搜，“保險(xiǎn)都是騙人的”在評(píng)論區(qū)頻頻可見(jiàn)，保險(xiǎn)業(yè)再度被集體妖魔化。

現(xiàn)實(shí)工作生活中，高度聯(lián)通的職場(chǎng)成為病毒擴(kuò)散的絕佳場(chǎng)所，幾天之后，不少地方，能正常打卡上班的人眼看著大幅度減少，一些工作也因此陷入停滯。除此之外，銀行網(wǎng)點(diǎn)暫停營(yíng)業(yè)，代理人、客戶生活重心轉(zhuǎn)向抗疫，又給現(xiàn)實(shí)工作增加了一層難度。

不過(guò)難歸難，正如很多人在朋友圈曬出抗原兩道杠時(shí)的坦然，在確定性的前景影響之下，人們的信心正在逐漸恢復(fù)。

近期，慧保天下調(diào)研多家在京險(xiǎn)企及其分支機(jī)構(gòu)，試圖描繪出一幅后疫情時(shí)代的保險(xiǎn)眾生相。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，本周下半段已經(jīng)開(kāi)始有人陸陸續(xù)續(xù)進(jìn)入“陽(yáng)康”新生活，問(wèn)及未來(lái)，大多表示“樂(lè)觀”。

01

防疫保險(xiǎn)輿情再起，比保險(xiǎn)銷售高峰到的更早的是糾紛

防疫政策調(diào)整，一些業(yè)界人士認(rèn)為這或?qū)?dòng)有關(guān)險(xiǎn)種的銷售。只是銷售的熱潮還沒(méi)出現(xiàn)，先出現(xiàn)的是產(chǎn)品下架的熱潮，以及糾紛的熱潮。

先是有媒體報(bào)道稱某客戶投保一險(xiǎn)企的新冠保險(xiǎn)之后，在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司要求提供CT值大于等于35的核酸檢測(cè)陽(yáng)性報(bào)告，但實(shí)際上核酸檢測(cè)機(jī)構(gòu)提供的報(bào)告中壓根不顯示CT值，以至于無(wú)法理賠；后來(lái)又一名男子發(fā)視頻稱家人給自己投保了某保險(xiǎn)公司的新冠保險(xiǎn)，發(fā)病后尋求理賠，卻被告知奧密克戎不屬于新冠，不予理賠；再后來(lái)又有媒體發(fā)文稱，有消費(fèi)者投保了新冠保險(xiǎn)，在感染新冠后申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以“沒(méi)有感染到肺部”為由進(jìn)行拒賠。

雖然上述客戶具體投保了哪些產(chǎn)品尚不得而知，但很明顯，與上半年的隔離險(xiǎn)風(fēng)波類似，此次的新冠保險(xiǎn)糾紛又發(fā)生在理賠規(guī)則方面，保險(xiǎn)公司條款雖然寫(xiě)的很明白，但客戶往往是從字面意義去理解保險(xiǎn)的保障范圍，且有些證明材料確實(shí)脫離了實(shí)際，導(dǎo)致客戶無(wú)法提供有效證明，糾紛四起。

有熱點(diǎn)的地方就有保險(xiǎn)，似乎已經(jīng)成為了當(dāng)下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一種常態(tài)，尤其是各種自然災(zāi)害、災(zāi)難事件發(fā)生后，常被保險(xiǎn)公司視為普及保險(xiǎn)常識(shí)、激發(fā)客戶投保意愿的絕佳良機(jī)。

也是因此，2020年新冠疫情爆發(fā)之后，險(xiǎn)企先是向醫(yī)護(hù)志愿者捐贈(zèng)大量保險(xiǎn)，后是擴(kuò)展保險(xiǎn)條款，將因新冠導(dǎo)致的重癥死亡等納入保險(xiǎn)范疇。隨著疫情形勢(shì)的變化，又先后推出了各種各樣的相關(guān)險(xiǎn)種，諸如隔離險(xiǎn)、傳染病保險(xiǎn)、復(fù)工復(fù)產(chǎn)綜合防疫保險(xiǎn)等等。

這些險(xiǎn)種客觀上為很多人提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)宣傳了保險(xiǎn)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任感，但也正是這些險(xiǎn)種，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了一波又一波的負(fù)面輿情。

一味埋怨消費(fèi)者不看條款解決不了問(wèn)題，下次面對(duì)突發(fā)情況、未知風(fēng)險(xiǎn)，如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品既能滿足人們的需求，又能盡可能降低銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)、輿情風(fēng)險(xiǎn)，才是必須要思考的話題。

02

AB班輪崗、居家辦公，部分地區(qū)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本停擺，業(yè)務(wù)暫時(shí)休克

為應(yīng)對(duì)新冠疫情，不少公司、分支機(jī)構(gòu)采取積極應(yīng)對(duì)措施，盡可能放緩感染速度。一類是全員居家辦公，或者是采用AB班輪崗制，控制到崗率，同時(shí)嚴(yán)格抗原檢測(cè)；另一類則是實(shí)行主動(dòng)報(bào)告制，員工一旦發(fā)現(xiàn)自己感染或者家人感染即可申請(qǐng)居家辦公，以自己上傳的抗原檢測(cè)結(jié)果為準(zhǔn)。

整體來(lái)看，經(jīng)歷了過(guò)去三年的抗疫經(jīng)歷，各公司無(wú)論硬件、軟件，還是員工本身，都已經(jīng)很好地適應(yīng)了線上辦公的形勢(shì)，但感染人數(shù)的快速增加，值班員工的減少，還是給正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了一定的影響。

尤其是一些保險(xiǎn)公司的負(fù)債端，目前壓力巨大。一方面，一些代理人處于病程中，沒(méi)有精力再去開(kāi)展業(yè)務(wù)，更重要的，很多客戶也處于自己感染或者家人感染的焦慮狀態(tài)，大多還無(wú)暇顧及投保保險(xiǎn)的問(wèn)題。

對(duì)于一些側(cè)重于銀保渠道的中小公司來(lái)說(shuō)，影響就更明顯一些，去年的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)叫停了很多公司的線上經(jīng)營(yíng)渠道，現(xiàn)在更多依賴銀行線下網(wǎng)點(diǎn)，但因?yàn)楹芏嚆y行網(wǎng)點(diǎn)都暫停營(yíng)業(yè)，導(dǎo)致這一部分保費(fèi)收入出現(xiàn)短時(shí)間急劇減少的現(xiàn)象。即便一些銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然保持開(kāi)業(yè)狀態(tài)，客流量的急劇減少，也影響了業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

03

部分險(xiǎn)種核保規(guī)則尚未及時(shí)調(diào)整，影響業(yè)務(wù)發(fā)展

“炒停售”制造焦慮，似乎是屢試不爽的一招銷售妙計(jì)，增額終身壽的“炒停售”剛剛過(guò)去，利用新冠病毒炒停售的操作又開(kāi)始引領(lǐng)新一波潮流。

新一輪炒停售的借口是“一旦罹患新冠，投保保險(xiǎn)就將被拒保，所以趁著還沒(méi)有感染，趕緊投?！?。

實(shí)際上，被這些代理人夸大的事實(shí)是，在2020年的新冠疫情爆發(fā)后，由于當(dāng)時(shí)病毒毒性較強(qiáng)，重癥率、致死率確實(shí)較高等，基于此，部分保險(xiǎn)公司確實(shí)針對(duì)新冠病毒感染，對(duì)健康告知、核保規(guī)則等進(jìn)行了調(diào)整。

有的公司的核保規(guī)則明確感染過(guò)新冠病毒后，投保須走人工核保，一案一議。例如某司就規(guī)定，投保時(shí)正常健康告知，如實(shí)告知癥狀，是否有住院治療，多長(zhǎng)時(shí)間康復(fù)等，須經(jīng)人工核保，一案一議。

多數(shù)公司則采取視患病不同程度，采取不同期限的延期處理，延期時(shí)間從數(shù)周至一年不等。例如，有公司規(guī)定，無(wú)癥狀感染者，核保尺度是觀察兩周左右，視健康狀況延期承保，中癥以上原則上不接受投保；也有公司規(guī)定，新冠肺炎輕癥、普通型的，治愈出院三個(gè)月后可投保；另一家公司則規(guī)定，輕度痊愈3-6個(gè)月后，重癥痊愈至少12個(gè)月后，可人工核保，綜合評(píng)估。

在疫情防控政策不斷優(yōu)化，感染人數(shù)快速增長(zhǎng)，最終大部分都將感染的預(yù)期之下，這樣的核保規(guī)則顯然已經(jīng)不再適用。加快調(diào)整，防止對(duì)業(yè)務(wù)前端產(chǎn)生負(fù)面影響，已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

對(duì)此，有公司表示，核保規(guī)則的調(diào)整已經(jīng)開(kāi)始。

04

預(yù)計(jì)開(kāi)門紅將延期，后疫情時(shí)代，行業(yè)或加速分化

除了新冠感染過(guò)快之外，業(yè)界目前最憂慮的是開(kāi)門紅問(wèn)題。

一年一度的開(kāi)門紅已經(jīng)悄悄拉開(kāi)帷幕，開(kāi)門紅，紅一年，作為保險(xiǎn)公司一年一度最重要的經(jīng)營(yíng)節(jié)點(diǎn)，在今年卻與疫情防控政策調(diào)整意外撞期。

一些公司開(kāi)門紅已經(jīng)開(kāi)始，如今多數(shù)人卻處于居家防疫狀態(tài)，展業(yè)相較以往難上加難。

更重要的是，很多專家均公開(kāi)預(yù)測(cè)此輪感染要在2023年1月中下旬才能達(dá)到峰值，而1月22日又將開(kāi)始春節(jié)假期，這意味著整個(gè)1月——開(kāi)門紅最重要的時(shí)間段，都將在防疫與假期中度過(guò)，往常年最重要的業(yè)績(jī)高光時(shí)刻，保險(xiǎn)公司將完整錯(cuò)過(guò)。

多位業(yè)界人士均認(rèn)為，業(yè)績(jī)壓力之下，今年的開(kāi)門紅一定會(huì)根據(jù)疫情防控情況有所延期，重點(diǎn)移至2月甚至3月，這也將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司全年業(yè)績(jī)高峰發(fā)生變化，打破往 年的開(kāi)門紅節(jié)奏。

短期來(lái)看，疫情防控政策對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響是巨大的，不少地方人流進(jìn)一步降低，很多機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)基本已經(jīng)陷入停滯狀態(tài)。

但長(zhǎng)期來(lái)看，這些短期的負(fù)面影響終究會(huì)逐漸消弭。隨著疫情防控政策調(diào)整后，人們的工作生活逐步回歸常態(tài)，經(jīng)濟(jì)逐步回暖，確定性不斷增加，以及開(kāi)門紅的延期開(kāi)展等，業(yè)界普遍認(rèn)為疫情防控政策調(diào)整對(duì)保險(xiǎn)業(yè)全年業(yè)績(jī)影響有限。

不過(guò)，一個(gè)現(xiàn)象也值得關(guān)注，即后疫情時(shí)代，行業(yè)的分化或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。

在與疫情抗擊的三年中，也是保險(xiǎn)公司負(fù)債端、資產(chǎn)端雙重承壓的三年，不少公司疲于應(yīng)付業(yè)績(jī)，未能就未來(lái)發(fā)展打下伏筆，公司內(nèi)部的深層次問(wèn)題不會(huì)隨著疫情管控政策的調(diào)整而有所改觀，很多以“疫情”為理由出現(xiàn)的問(wèn)題，在去掉疫情這一干擾項(xiàng)后，仍然會(huì)大量存在。

另外一些公司則不同，三年時(shí)間一直在力推轉(zhuǎn)型，當(dāng)疫情的影響逐漸退去，隨著經(jīng)濟(jì)的回暖，這些為轉(zhuǎn)型所作出的努力，最終將迸發(fā)出更大的能量。

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